西湖法院网讯  随着网络消费、分期付款、持卡消费有礼等业务的不断花样翻新，越来越多的青少年成为了信用卡提前消费、透支消费、过度消费的主力军。青少年的过度提前消费现象，使青少年过早地背负着承重的经济负担和精神压力，让青少年大面积进入了一个“债务危机”和“信用危机”的状态，不利于青少年树立正确的价值观、人生观，也阻碍了青少年的健康成长，亟需引起高度重视。

青少年信用卡逾期多发频发

据统计，江西省南昌市第二金融法庭2021年审结的4300余件信用卡纠纷案件中，涉及年轻创业者、打工者及在校大学生等年轻群体信用卡逾期案件达236起，青少年涉信用卡纠纷案件占据一定比例，且审理中发现存在以下现象：

——青少年普遍缺乏必要的金融知识和金融风险防范意识，诚信意识和法律意识较为薄弱，对后期法院执行列为失信被执行人的后果认识不足。

——青少年尤其是在校大学生，无正常经济来源，却热衷相互攀比，崇尚过度提前消费，将信用卡绑定支付宝用于网络购物，包括高档手机、游戏装备、奢侈品、化妆品等，导致信用卡逾期成为大概率事件。

——部分银行为了抢占市场份额，通过赠送卡通玩偶、精美礼品等方式吸引青少年办卡，一些青少年冲着礼品盲目开卡。同时，为了确保开卡量，部分金融机构对申请人提交的资料审核不严，降低了申请人信用的审核力度，还款能力不足的青少年也可以顺利申领一张或者多张信用卡。

提前消费风险巨大后果严重

南昌市第二金融法庭负责人表示，很多金融机构都在“不惜余力”的去倡导和提倡超前消费理念，却枉顾信用卡逾期给青少年带来的严重危害，使青少年心中诱发了拜金主义、享乐主义 、个人主义观念，出现了精神危机、道德滑坡、心灵空虚等不良思想，甚至导致了民事及刑事法律责任，由此引发系列的社会问题。

首先，产生高额的违约成本。信用卡消费以后，一般有20多天到50多天不等的免息还款期，如果持卡人还款逾期，那么该持卡人上月的所有费用都不再享受银行的免息待遇，循环日息为万分之五，即年利率达到18%，违约金为最低还款额未还部分的5%，还可能产生诉讼费、保全费、律师费、分期手续费等其他费用。

其次，产生不良征信记录。信用卡逾期还款记录会进入央行征信系统生成不良信用记录，以后涉及到信贷方面，都会受到影响，轻则减少贷款金额提高贷款费率，重则直接拒绝贷款。

最后，存在触犯刑事的巨大法律风险。为了有效打击信用卡诈骗行为，最高法、最高检联合下发决定，自2018年12月1日起，恶意透支信用卡数额在五万元以上不满五十万元的，将被认定为刑法规定的恶意透支信用卡“数额较大”，构成信用卡诈骗罪，并将依法追究刑事责任。

法治护航青少年健康成长

“少年强则国强、少年富则国富”。青少年是祖国的未来,民族的希望,保护青少年的合法权益，促进青少年健康成长,是国家和全社会的共同责任。长期以来，党和政府高度重视青少年法治教育工作。党的十八届四中全会提出，把法治教育纳入国民教育体系，从青少年抓起，在中小学设立法治知识课程。为了响应国家的号召，防范过度提前消费，保护青少年的合法权益，南昌市第二金融法庭建议：

一方面，加强青少年法治教育。家庭教育必不可缺，家长要身体力行，以日常生活为课堂，引导孩子们树立“适度消费”的观念，养成良好的消费习惯，潜移默化地在孩子心中种下法治种子。充分利用高校、工厂、社区、居委会等与青少年更为贴近的基层组织优势，采取青少年喜闻乐见的方式生动活泼地引导青少年掌握信用卡使用规则，提高青少年金融风险防范意识和法律意识，树立良好的个人信用，坚持理性消费。

另一方面，金融监管部门加强监管。对金融机构过度发卡、随意发卡、抢占市场等恶性竞争行为予以规范；金融机构加强内部管理，严格规范发卡程序，完善信用卡资信评估制度，仔细甄别客户提供资料的真实性，加大对青少年的征信情况和履行能力的审核力度，从源头上杜绝和减少青少年申领信用卡，切实让青少年远离非理性过度消费。

作为审判机关,人民法院在维护青少年合法权益方面,亦担负着重要的职责和使命，在对青少年进行法制教育中占有优势地位和不可替代的作用。人民法院要与学校完善协同合作，进一步统筹整合法治资源，着力打造社会多方共同参与的青少年法治教育格局。要通过公开巡回审判、法治讲堂、典型案例、庭审直播等形式，或者利用公众号、小视频等新媒体，对青少年进行法制宣传和教育，积极参与青少年诚信体系的建设；要将审判服务提档升级，加大对涉及青少年信用卡纠纷案件的诉前调解力度，并邀请具有金融专业知识的人员、青少年心理咨询师、高校辅导老师、社区干部等参与金融调解中，争取将矛盾化解在诉前，最大限度降低对青少年的危害和损失。