近年来,随着银行信用卡业务的高速发展,冒名办理信用卡案件不断发生,信用卡投诉数量逐年增加。冒名办理信用卡的行为，违反国家信用卡管理法规，直接破坏国家信用卡管理秩序,给当事人造成经济损失和信用损害,严重干扰了其生活和工作秩序,也使银行受到不同程度的经济、声誉损失，妨碍正常的金融秩序，具有严重的社会危害性。因此，规范银行业金融机构信用卡业务,对冒名办理信用卡进行有效的规制，有助于保障客户及银行的合法权益,促进信用卡业务健康有序发展。

冒名办理信用卡案件产生原因是多方面的，主要包括以下方面：

（一）信息保管不善。居民身份证是公民最基本、最有效的身份证明，遗失、被盗的身份证极易被他人利用并且实施违法犯罪活动。然而，受害人大多疏忽大意遗失身份证原件或身份证复印件，或者将身份证出借、托交给他人，或者因找工作交付身份证复印件给他们没有注明用途，以及其他途径个人信息被盗用等情形，导致不法分子有机可乘，非法利用身份信息冒名办理信用卡。

（二）银行监管漏洞。根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定，商业银行应准确、完整、及时地向个人信用数据库报送个人基本信息、信贷交易信息以及反映个人信用状况的其他信息。他人冒名办理信用卡时，部分银行在审核信用卡申请过程中未尽到合理的注意义务，存在监管漏洞。为了防止信用卡诈骗或冒办，银监会规定，银行批卡必须符合三亲原则，即亲见申请人本人，亲核申请人身份证原件，亲见申请人本人签字，但是部分银行片面追求办卡数，人证一致审核不严，导致大量非本人申请的信用卡流出。

（三）维权意识不强。部分受害人身份证遗失后听之任之，未能及时向发证的公安机关重新申领并报告，或者登报声明作废，向社会公示。部分受害人得知被他人冒名办理信用卡产生透支后，未及时与发卡银行取得联系，确认开信用卡的具体信息，并未及时向公安机关报案并向法院提交公安立案材料，导致损失扩大。部分受害人被冒名办理信用卡涉诉后，经法官反复联系后方才前往法庭说明缘由，甚至以太远不方便参加庭审为由听之任之。

（四）违法成本不高。使用他人身份证，且以他人名义进行活动，属于冒用他人身份证行为，将会受到法律制裁。视情节轻重，会承担不同的法律后果。1、行政责任：罚款200元至1000元，或者处10日以下拘留，没收违法所得。2、民事责任：冒用者需赔偿损失，被冒用者无需承担责任。3、刑事责任：冒用者触犯刑法，以犯罪论处。然而，刑事救济途径效率较低，因各种原因该种行为破案率不高，从而纵容类似行为，妨碍了正常的金融秩序。冒名办理信用卡以极低的犯罪成本获取巨额的收益，使犯罪分子铤而走险。

如何防范和规制冒名办理信用卡,成为广大群众最关心、最重视的热点问题，为此，笔者提出以下建议：

（一）妥善保护个人信息。充分利用新闻媒体，教育和提醒群众增强信用卡风险防范意识，妥善保管好个人的身份证原件，谨防丢失。交付身份证复印件给他人也要注明用途。如果身份证不慎丢失，应当立即向发证的公安机关重新申领并报告，还可以登报声明作废，向社会公示，万一被冒名办理信用卡，均可作为免于承担责任的证据。提高对陌生电话、短信的警觉性，涉及钱财交易需仔细核实，谨防泄露个人信息导致上当受骗。

（二）及时采取补救措施。若发现被人冒办信用卡，应立即向公安机关报案。凭公安机关的立案材料、破案材料等证明，要求银行停止催缴，并从人行征信系统中消除受害人不良记录。如被银行起诉应积极应诉，采取措施固定好相应证据以避免不必要的资金损失。银行发现信用卡冒办行为及时向公安机关报案，提供更多有价值的资料线索，为公安机关破案赢得先机。

（三）加强风险控制管理。银行应加强申办流程管理，坚守好信用卡办理“三亲见”这第一道防线，做好视频影像采集留痕工作。对银行卡的技术、设备等硬件的更新升级，堵塞交易场所、交易设备的管理漏洞。符合安全管理要求，卡片和密码应当分别送达并提示持卡人接收。银行从公安机关、司法机关获悉持卡人出现身份证件被盗用，应当立即采取停止止付、冻结或落实第二还款来源等风险管理措施。完善激励机制，改变片面追求发卡量等规模性指标的业绩考核标准。加强对持卡人和收单商户的交易监测，完善现有监测规则，对异常交易行为进行风险调查。银行应严守信用卡准入和客户资质审查关卡,建立冒名办理信用卡的快速处置通道,切实维护金融消费者的信用安全。

（四）加大查处打击力度。本着依法惩治犯罪，维护金融机关合法权益的目的，人民法院发现冒名办理信用卡的犯罪线索，应将犯罪嫌疑线索、材料移送有关公安机关立案侦查，追究相关人员的刑事责任。公安机关要加大对此类案件的侦破力度，依法查处犯罪分子，加大对信用卡套现中介机构的打击整治力度，堵塞账款流出的黑洞，维护民众的财产权益。