西湖法院网讯  近三年来，南昌市第二金融法庭共受理车贷案件519件，其中42%案件纠纷主体为90后，38.6%以上案件购买40万元以上的“豪车”，且案件数由2017年的109件增长至2019年221件，增长2倍多。该庭分析发现，此类案件呈现案件增长迅速、缺席审判率高、自动履行率低、逾期后果认识不足等特点，且纠纷主体呈年轻化趋势明显，极易引发汽车消费领域诚信危机，破坏金融信用环境，阻碍经济健康发展。主要有以下原因：

一是年轻群体提前消费，信用观念缺失。近三年车贷案件中，90后年轻创业者或打工族俨然成为汽车消费的主力军。年轻群体对“先消费后付款”的接受度高，热衷于超前消费行为，但信用观念相对淡薄。往往过于高估自己还贷能力，无视汽车消费贷款巨大的市场风险，还不具备消费能力就提前进入汽车消费市场，不考虑自身经济实力，盲目贷款买车。一旦出现经营风险、收入减少或车价下跌过快等情况，将不可避免地出现逾期或主动弃车停贷以致涉诉，并通常采取消极应诉等方式逃避债务。据统计，2019年该庭90%以上的90后车贷案件均缺席审理，自动履行率不到15%。

二是金融机构抢占市场，业务审核不严。基于车贷险转移风险和保险公司做担保，部分金融机构为了抢占车贷市场份额，自然降低了年轻群体汽车消费信贷审查的门槛。有的严重违反贷款通则规定的贷款程序，对年轻群体提交的资料审核不严，对借款的合法性、安全性、盈利性等情况不作审查；有的无需直接到银行办理业务，而是由汽车经销商代为办理汽车消费贷款手续，年轻群体个人资料难免存在虚假，增大还贷风险；有的金融机构大幅下调贷款利率，延长贷款期限；有的金融机构员工法律意识不强，办理贷款手续不完备，贷后催收滞后，易产生漏洞等等，共同使得还款能力不足的年轻群体有机可乘、甚至组团赖账。如该庭2019年受理的原告工行某支行批量40起车贷案中，有11起案件担保人超过保证期间，7起抵押物灭失丧失优先受偿权，还有4起案件被告辩称提交了虚假资料而银行怠于审核。

三是保险公司急功近利，怠于保单审核。保险公司为了追求利润和争抢业务，将车贷险以“打包”形式销售，导致保险公司在审核保单时急功近利，内控失灵，甚至将资信审查交给经销商“代办”，承接大量年轻群体的高风险保单。有的保险公司为了吸引年轻群体签购保单，与银行协商时随意更改车贷险条款，甚至约定高额手续费，扩大保险责任。有的保险公司将15%的绝对免赔率取消，将银行的责任及风险完全转嫁给保险公司，加大保险公司赔付压力，放松银行审贷的责任。如2019年该庭受理的一起车贷保险案，保险公司有许多手续没有履行到位,未能严格实行面签制度，导致保险材料上购车人并非本人签字，最终只能撤诉处理。

四是经销商追求利润，忽视风险防范。汽车经销商为了扩大业务，不惜欺瞒客户、骗取贷款。有的经销商为了吸引年轻群体购车，喊着“零首付、零利率、免担保、轻松购车”等口号，通过“垫资”的方式来助长年轻群体的消费欲望，但又通过增加手续费、服务费等各种手段来增加购车实际成本，而年轻群体法律意识淡薄经常被“套路”。有的经销商不通过正当渠道购进汽车，把存在质量问题的车辆销售给年轻群体，因质量纠纷影响到贷款的收回。有的经销商最高贷款担保限额核定过大，超过经销商担保能力，给信贷资金造成隐形风险。以上种种给金融机构消费贷款带来巨大风险，一定程度上也促使车贷案件多发易发。如该庭2018年受理的189起车贷案件中，至少6起案件当事人反映车辆质量存在不同程度的问题，由此涉诉。